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| 預(yù)付卡公司未來(lái)該如何發(fā)展？ |
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來(lái)源： | 發(fā)布日期：2015-10-27 次 | 人氣：2402 |
從“預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)事件”到隨處可見(jiàn)的低扣率套用，再到監(jiān)管機(jī)構(gòu)頻繁出臺(tái)越來(lái)越嚴(yán)厲的追償性清算規(guī)則，銀行卡收單市場(chǎng)可謂是吸引了大量的眼球。而對(duì)于同期拿到“預(yù)付卡發(fā)行和受理”牌照的大多數(shù)預(yù)付卡公司來(lái)說(shuō)，則顯得過(guò)于沉寂了，尤其在國(guó)家加大反腐力度之后，預(yù)付卡公司處于比較尷尬的境地。
那么，預(yù)付卡公司未來(lái)該如何發(fā)展呢? （點(diǎn)擊了解龍貴其他產(chǎn)品）
首先，需要先明確預(yù)付卡的定位。
在人們?nèi)粘ＯM(fèi)過(guò)程中，現(xiàn)金是最常使用的支付方式。但是對(duì)于大額或臨時(shí)性的資金支付需求時(shí)，現(xiàn)金在攜帶、安全等方面的缺陷促進(jìn)了銀行卡的快速發(fā)展并成為消費(fèi)者常見(jiàn)的支付方式之一。
在“高頻次、小金額”的支付場(chǎng)景中，現(xiàn)金找零比較麻煩，而銀行卡支付的費(fèi)用比較高(手續(xù)費(fèi)、通訊費(fèi)等)，而且銀行卡在頻繁支付過(guò)程中密碼被竊取的概率會(huì)增加，如果因小額的支付而影響賬戶余額的安全，那就得不償失了。至于銀聯(lián)芯片卡推出的電子現(xiàn)金功能，目前芯片卡的普及率還比較低、支付的穩(wěn)定性相對(duì)比較差，再加上電子現(xiàn)金等同于借記卡，使用借記卡的差錯(cuò)處理規(guī)則，將會(huì)給商家?guī)?lái)比較大的麻煩而受到抵觸——大家可以想象一下：持卡人對(duì)賬單對(duì)于某一天坐車(chē)支付的兩筆共兩元交易有疑問(wèn)，就可以通過(guò)發(fā)卡行發(fā)起確認(rèn)查詢、調(diào)單等請(qǐng)求;收單機(jī)構(gòu)、商戶就需要花費(fèi)大量的精力去找這些交易憑證以便回復(fù)。
所以，在其它可替代產(chǎn)品完善之前，預(yù)付卡將是“高頻次、小金額”的支付場(chǎng)景中比較合適的解決方案。這就需要預(yù)付卡在發(fā)卡和受理方面加大投入力度，同時(shí)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品以突出預(yù)付卡“快速、便利”的支付特點(diǎn)，在現(xiàn)金和銀行卡支付的夾縫中開(kāi)拓屬于自己的生存空間。
其次，需要對(duì)預(yù)付卡公司的定位進(jìn)行明確，通過(guò)聚焦實(shí)現(xiàn)資源的合理配置。
(一) 受理市場(chǎng)建設(shè)
銀行卡受理市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)慘烈，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，甚至達(dá)到了“人手一機(jī)，一柜多機(jī)”的地步。預(yù)付卡公司再進(jìn)行POS終端布放，還需要投入大量的資金采購(gòu)終端、投入大量的人力進(jìn)行POS終端維護(hù)，這對(duì)于整個(gè)社會(huì)資源是極大的浪費(fèi)。由于銀行卡收單機(jī)構(gòu)已經(jīng)花費(fèi)重金布放了大量的POS終端，預(yù)付卡公司完全可以最大限度的利用收單機(jī)構(gòu)的受理網(wǎng)絡(luò)，與銀行卡收單機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)受理網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，減少受理市場(chǎng)建設(shè)的資金投入，從而將主要精力放在開(kāi)發(fā)新型的預(yù)付卡受理模式，讓預(yù)付卡支付變得更快速、更便利。
(二) 核心系統(tǒng)建設(shè)
按照《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》的要求，預(yù)付卡公司需要自行打造受理網(wǎng)絡(luò)及資金清算系統(tǒng)。系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性是非常關(guān)鍵的指標(biāo)，需要投入大量的資金和人力進(jìn)行開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)。而對(duì)于預(yù)付卡公司尤其是地方性預(yù)付卡公司而言，由于其交易體量較小，根本無(wú)法支撐系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。比較現(xiàn)實(shí)的做法還是利用收單機(jī)構(gòu)的交易處理系統(tǒng)及資金清算系統(tǒng)，預(yù)付卡的交易體量相對(duì)銀行卡交易只占很小的比重，不會(huì)影響到銀行卡的正常交易及資金清算;而且相當(dāng)于將預(yù)付卡的受理安全等級(jí)提高到銀行卡支付的標(biāo)準(zhǔn)，可以說(shuō)是有百利而無(wú)一害。
(三) 預(yù)付卡發(fā)行
預(yù)付卡公司只有聚焦“發(fā)卡”，將主要精力放在預(yù)付卡發(fā)行方面，加大銷售力度，提高市場(chǎng)占有率。
預(yù)付卡的銷售策略可以從以下兩方面入手：（點(diǎn)擊了解龍貴其他產(chǎn)品）
1. 在維持現(xiàn)有企業(yè)客戶銷售目標(biāo)的同時(shí)，可以通過(guò)與銀行卡收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，通過(guò)收單機(jī)構(gòu)的受理體系，合作進(jìn)行特約商戶的預(yù)付卡銷售營(yíng)銷，搶占大量小微企業(yè)客戶。
2. 通過(guò)線上直銷平臺(tái)或第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行預(yù)付卡銷售;線下通過(guò)自建網(wǎng)點(diǎn)直銷及合作商戶代銷模式進(jìn)行，打造線上線下一體化零售模式。
在后續(xù)發(fā)展規(guī)劃上，加大記名預(yù)付卡的發(fā)行并實(shí)現(xiàn)不記名預(yù)付卡的余額轉(zhuǎn)入，通過(guò)采集記名預(yù)付卡客戶的消費(fèi)記錄，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，為個(gè)人客戶提供更優(yōu)惠的產(chǎn)品、服務(wù)，同時(shí)協(xié)助商家促進(jìn)銷售，從中獲得分潤(rùn)。
最后，深入研究《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》，合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)
“第十七條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)發(fā)行銷售預(yù)付卡。除單張資金限額200元以下的預(yù)付卡外，不得采取代理銷售方式。發(fā)卡機(jī)構(gòu)委托銷售合作機(jī)構(gòu)代理銷售的，應(yīng)當(dāng)建立代銷風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。銷售資金應(yīng)當(dāng)直接存入發(fā)卡機(jī)構(gòu)備付金銀行賬戶”，銀行卡收單機(jī)構(gòu)在受理地區(qū)均已落地管理，預(yù)付卡公司可以委托收單機(jī)構(gòu)代理銷售，通過(guò)POS支付(屏蔽信用卡)銷售款，由收單機(jī)構(gòu)將銷售資金存入發(fā)卡機(jī)構(gòu)備付金賬戶。
“第二十條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其發(fā)行的預(yù)付卡提供受理業(yè)務(wù)，其自行拓展、簽約和管理的特約商戶數(shù)不低于受理該預(yù)付卡全部特約商戶數(shù)的70%”，“第二十二條 預(yù)付卡可與銀行卡共用受理終端，但應(yīng)當(dāng)使用與銀行卡不同的應(yīng)用程序和受理網(wǎng)絡(luò)，并采取安全隔離措施，與銀行卡交易分別處理和管理”，預(yù)付卡公司可利用銀行卡收單機(jī)構(gòu)的資源進(jìn)行特約商戶自行拓展，使用銀行卡POS終端進(jìn)行受理。但是目前不允許使用銀行卡的應(yīng)用程序和受理網(wǎng)絡(luò)，只能安排人員對(duì)POS終端進(jìn)行程序升級(jí)或更換。
“第二十四條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)其客戶備付金存管銀行直接向特約商戶劃轉(zhuǎn)結(jié)算資金，受理機(jī)構(gòu)不得參與資金結(jié)算”，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只能自行進(jìn)行結(jié)算資金劃付，不能通過(guò)收單機(jī)構(gòu)的備付金存管賬戶進(jìn)行資金結(jié)算。
結(jié)束語(yǔ)： （點(diǎn)擊了解龍貴其他產(chǎn)品）
預(yù)付卡公司需要自建發(fā)卡系統(tǒng)、受理網(wǎng)絡(luò)、資金清算系統(tǒng)，自行承擔(dān)銀行卡受理體系中發(fā)卡銀行、清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)職能。預(yù)付卡受理市場(chǎng)的交易體量遠(yuǎn)小于銀行卡受理市場(chǎng)，而且預(yù)付卡沉淀資金的理財(cái)收益有限，預(yù)付卡公司的生存壓力可想而知。除了盡快完成轉(zhuǎn)型之外，也要寄望于管理辦法的與時(shí)俱進(jìn)。
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